Цифровой рубль – одна из форм национальной валюты. В России уже есть две формы рубля: наличный и безналичный, цифровой – станет третьей. Его функции не отличаются от функций предшественников – цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги, делать переводы на счет другого человека или компании. Принудительного перехода с безналичных денег на цифровой рубль не будет, россияне сами будут выбирать средство для хранения своих сбережений.

Главная особенность нововведенной валюты – в ее хранении в цифровом кошельке Банка России. Выпуском цифрового рубля займется Банк России, и сберегаться он будет на серверах ЦБ, в то время как безналичные деньги хранятся на счетах в коммерческих банках.

Цифровой рубль нужен преимущественно для отслеживания операций, он – не анонимен, в отличии от криптовалюты. Каждая единица цифровых денег имеет свой уникальный номер, поэтому государству будет легко определить, где находится каждый рубль. То есть, если мошенник захочет незаконно присвоить себе часть новой валюты, его сразу рассекретят.

Цифровой рубль – это криптовалюта?

Криптовалюта и цифровой рубль работают с помощью блокчейн-технологии – создания децентрализованной сети, состоящей из цепочки блоков с информацией. Например, так работает всем известный Bitcoin – информация о нем хранится на разных серверах, что снижает риск мошеннических операций с криптокоином до минимума. Если хакеры атакуют один участок сети, другие остаются в порядке. Соответственно, централизованная система подразумевает хранение информации в одном месте. Для цифрового рубля используют смежную технологию.

Называть цифровой рубль криптовалютой – некорректно. Во-первых, основой добычи криптовалюты является майнинг – процесс проверки и добавления транзакций в публичную бухгалтерскую книгу блокчейна, который обычно осуществляется путем решения сложных математических задач. Во-вторых, криптовалюта используется для международных транзакций и на территории России ей расплатиться невозможно. В-третьих, цена на криптовалюту зависит только от ее спроса со стороны инвесторов. Цифровой рубль, в свою очередь, подкреплен золотовалютными резервами ЦБ – как и наличные деньги.

Плюсы цифрового рубля

Цифровой рубль и доступность. Совершать финансовые операции со счета цифрового кошелька можно будет из приложения любого банка, при условии, что он подключен к платформе цифрового рубля. Согласно инструкции от ЦБ, интернет для операций с цифровым рублем не понадобится. Это важно для тех, кто находится в местах, где сеть либо не ловит, либо работает с перебоями.

Цифровой рубль и быстрые операции. Поддержка Банка России работает круглосуточно, поэтому никаких задержек при операции с цифровым рублем быть не должно. Физические лица могут не заметить изменения, зато юридические сократят время ожидания перевода до минимума, при условии, что сейчас оно длится от 5 часов.

Цифровой рубль и пониженная комиссия. Комиссия для бизнеса при расчете цифровыми рублями, по ожиданиям, составит не более 0,3%. Для сравнения, комиссия при переводе крупных сумм через коммерческий банк начинается от 1%.

Цифровой рубль и высокий уровень безопасности. В случае хакерской атаки, цифровые рубли никуда не денутся. Даже если мошенники попытаются украсть средства из цифрового кошелька, деньги все равно найдут с помощью уникального кода.

Цифровой рубль и смарт-контракты. С введением в оборот цифрового рубля открывается доступ к подписанию смарт-контракта – договора, устанавливающего правила для выполнения условий между двумя сторонами. Банк России выступает посредником между продавцом и покупателем – следит за выполнением договоренностей, что продавец передаст товар, а покупатель за него заплатит.

Цифровой рубль ипротиводействие коррупции. Важный пункт для государства – возможность отслеживать, как расходуются бюджетные деньги и на какие нужды они пошли. Больше не потребуется собирать данные о банковских переводах, теперь все транзакции будут отображаться на платформе Банка России. Данная система снизит риск незаконного присваивания денег и поможет в борьбе с коррупцией.

Минусы цифрового рубля

Цифровой рубль и инфляция. Наличные и безналичные деньги подвержены инфляции, цифровой рубль в этом плане от них ничем не отличается. Если случится сложная экономическая ситуация, цифровой рубль не спасет сбережения россиян.

Цифровой рубль иотсутствие функции накопления. Нельзя открыть вклад в цифровых рублях, отсюда следует, что заработать с помощью него не получится. Это снижает конкурентоспособность на фоне наличных и безналичных денег, которые позволяют ежемесячно или ежегодно получать доход, например, при начислении кешбека на покупки. Кроме того, на первых этапах кредиты в цифровом рубле выдаваться не будут.

Цифровой рубль и риск для коммерческих банков. При введении цифрового рубля количество денег в стране не увеличится. Коммерческие банки рискуют получить отток денег, что приведет к росту кредитных ставок. По прогнозам аналитиков, до 2024 года в новую форму денег могут утечь до 9 трлн рублей.

Какие страны уже используют цифровую валюту

Почти 110 стран активно рассматривают введение цифровой валюты (CBDC), в некоторых странах цифровая валюта уже используется.

Среди них – Багамские острова. В 2020 году ЦБ Багамских островов выпустил Песчаный доллар, первую общенациональную цифровую валюту в мире. Коммерческим банкам не выгодно работать на этой территории, в первую очередь из-за ее географического положения, поэтому для улучшения финансовой ситуации в стране был введен Песчаный доллар.

Цифровая валюта была введена в Нигерии. CBDC в этой стране используется для бесконтактных платежей и переводов.

Для ускорения транзакций и обслуживания граждан, не имеющих банковских счетов, цифровую валюту ввели страны Восточно-Карибского союза. При проведении финансовых операций в этих странах нужен только смартфон, а оплата производится с помощью сканирования QR-кода.

В пилотных проектах цифровую валюту также используют Китай, Швеция, Ямайка, страны ЕС, Канада, Япония, Южная Корея.